不過(guò)一年多的時(shí)間校園貸從狂熱到冷淡。

下半年多家校園貸平臺或宣布關(guān)閉或表示轉型，網(wǎng)貸平臺我來(lái)貸近日發(fā)布通知稱(chēng)，于2016年10月12日零點(diǎn)正式關(guān)閉學(xué)生申請貸款地通道，并于10月16日正式關(guān)閉已授信用戶(hù)地提款服務(wù)；9月5日，趣店（原趣分期）宣布退出校園貸市場(chǎng)；9月27日，名校貸宣布戰略轉型，校園貸市場(chǎng)比例將逐步減??；8月中旬，優(yōu)分期宣布進(jìn)軍非校園消費金融市場(chǎng)；分期樂(lè )也宣布不限于校園開(kāi)展業(yè)務(wù)，將服務(wù)對象拓展至白領(lǐng)人群。

對于校園貸冰火兩重天的變化，多數退出校園貸的公司給出了政策監管趨嚴的表態(tài)。不過(guò)在21世紀記者采訪(fǎng)時(shí)了解到，政策監管只是壓倒駱駝的最后一根稻草，此前由于風(fēng)控不嚴、惡性競爭，校園貸早已是危如累卵。

校園貸遭遇急剎車(chē)

今年，由于爆出暴力催收、裸條貸款等相關(guān)負面新聞的爆出，教育部和銀監會(huì )多次提出明確要求：學(xué)校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò )借貸日常監測機制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)在校園內的拓展情況，抓緊開(kāi)展針對新生的校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范專(zhuān)項教育工作。

此外，地方上的自律性法規也相繼頒布。8月5日，上海金融信息行業(yè)協(xié)會(huì )牽頭發(fā)起成立“上海校園貸綠色聯(lián)盟”，提出“五要五不”規則；8月21日，重慶市金融辦、銀監局、教委聯(lián)合發(fā)布關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實(shí)行負面清單制度的通知，對校園網(wǎng)貸列出“八個(gè)不得”的負面清單；8月30日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )下發(fā)《關(guān)于規范深圳市校園網(wǎng)絡(luò )借貸業(yè)務(wù)的通知》；9月，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )下發(fā)了關(guān)于校園貸的“八項不得”。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)方頌在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，經(jīng)摸查統計，在廣州注冊的校園網(wǎng)貸平臺約有7家，業(yè)務(wù)規模較小，其中有4家進(jìn)行了整改，3家已經(jīng)關(guān)閉或無(wú)法訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)站。野蠻生長(cháng)的校園貸遭遇“急剎車(chē)”。

于淼（于淼為化名）曾經(jīng)也是一家校園貸公司的創(chuàng )始人，今年7月份他的公司剛剛宣布結業(yè)。在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪(fǎng)時(shí)表示：校園貸一夜遇冷，看似突然，實(shí)則必然。這個(gè)行業(yè)發(fā)展太快，太無(wú)序，即使沒(méi)有外部的干預，行業(yè)內也要進(jìn)行一輪洗牌才行。

三個(gè)問(wèn)題導致平臺關(guān)門(mén)

于淼是2015年年初發(fā)現了校園貸的商機，他認為這將是未來(lái)的一片藍海。于是迅速結束自己經(jīng)營(yíng)了5年的互聯(lián)網(wǎng)駕校培訓工作，拿著(zhù)50萬(wàn)啟動(dòng)資金殺入校園貸行業(yè)。由于資金有限，于淼一開(kāi)始就想到要劍走偏鋒，和其他校園貸不同，于淼的校園貸主要是賒一些生活用品給學(xué)生，到月底再回收貨款?！拔屹嵉闹饕钱a(chǎn)品的利潤，比如一瓶洗發(fā)水我的進(jìn)價(jià)是20塊，那賣(mài)給學(xué)生就是30塊，通常來(lái)說(shuō)毛利都在50%以上，有些甚至翻倍，整體來(lái)看利潤率還是相當可觀(guān)的?！?/p>

不過(guò)一切只是看上去很美，經(jīng)營(yíng)了3個(gè)月之后，于淼發(fā)現問(wèn)題來(lái)了。首先是量跟不上，雖然單品的利潤高，但是利潤總額有限?！拔业目蛻?hù)范圍主要在廣州大學(xué)城，這里離市區較遠，配套暫時(shí)還沒(méi)跟上，我們其實(shí)是看到這個(gè)商機。但是現在網(wǎng)購都很方便，在價(jià)格上我們雖然和實(shí)體店不相上下，但拼不過(guò)網(wǎng)購，除非是急用，否則學(xué)生不會(huì )在我們的網(wǎng)站上買(mǎi)?！?/p>

第二是成本難降。為了能夠保證學(xué)生隨買(mǎi)隨到，于淼專(zhuān)門(mén)在大學(xué)城租了一個(gè)倉庫，大學(xué)城范圍內下單之后2小時(shí)送達?！白鈧}庫的費用一個(gè)月是3000塊，但是還要找人配送，這才是大麻煩。一開(kāi)始是公司自己人送，我都要親自上陣，后來(lái)實(shí)在忙不過(guò)來(lái)，就找了快遞公司合作，但是和快遞公司合作成本自然就提高了?！?/p>

第三則是壞賬?！氨┝Υ呤?、裸條借貸等還是少數，也不是每家校園貸公司都有這個(gè)能力能夠暴力催收的。一般情況下，如果逾期不還，我們會(huì )去學(xué)校找人當面催賬，不過(guò)最有效的辦法是聯(lián)系到家長(cháng)，但是并不是每次都能聯(lián)系到家長(cháng)?！?/p>

最終讓于淼萌生退意是在今年6月份，“有個(gè)學(xué)生突然貸了很多貨品，月底需要還款的時(shí)候，幾次催收都找不到人，后來(lái)才知道該學(xué)生已經(jīng)轉去國外上學(xué)。我們是小本生意，本身產(chǎn)品都不是很貴，不會(huì )為了一點(diǎn)東西喊打喊殺，如果催收不成功，形成壞賬，最終都是公司自己背?！?/p>

于淼告訴記者，這一年他的流水大概在130萬(wàn)左右，按照行業(yè)的利潤率，他到年底應該有20萬(wàn)上下的凈利潤?！暗珱](méi)有什么利潤，你非要說(shuō)利潤的話(huà)，大概就賺了1萬(wàn)塊。壞賬率太高，10單生意中有2單可能會(huì )出現壞賬。今年3月份我們追到一個(gè)出現壞賬的單，這個(gè)學(xué)生已經(jīng)在4家平臺上進(jìn)行了貸款，全部都還不上。征信系統還不完善，各個(gè)平臺都避免不了出現這種重復借貸的情況。我們沒(méi)有風(fēng)投進(jìn)入，現金流是企業(yè)生死的關(guān)鍵，一旦出現壞賬，就會(huì )擠占現金流，類(lèi)似我們這樣的小平臺，每日都是戰戰兢兢，如履薄冰?！?/p>

校園貸未來(lái)仍有空間

經(jīng)過(guò)一年苦心經(jīng)營(yíng)，于淼最終選擇了退出?！皼](méi)有賺到什么錢(qián)，但是也沒(méi)有虧，這個(gè)行業(yè)沒(méi)有想象的那么好，加上現在競爭日益激烈，監管趨嚴，未來(lái)發(fā)展的方向越發(fā)不明朗，不如暫時(shí)退出來(lái)看清楚之后再說(shuō)?！?/p>

行業(yè)第三方咨詢(xún)機構研究員張葉霞在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪(fǎng)時(shí)表示， 雖然校園貸現在面臨壓力，但是金融消費看場(chǎng)景，大學(xué)生有貸款需求，該行業(yè)內經(jīng)過(guò)幾輪篩選和自我改善之后，仍有很大的空間。另外學(xué)生是消費的起點(diǎn)，一旦學(xué)生在校園貸上形成粘性，未來(lái)學(xué)生步入社會(huì )之后的消費、家裝、婚慶可能都會(huì )在該平臺上完成。

她認為目前校園貸急需改進(jìn)的地方在于風(fēng)控，目前所發(fā)生的一系列問(wèn)題其實(shí)都是由風(fēng)控引起，如果學(xué)生借款前能夠清楚的了解到需要支付的成本，而平臺方也能真實(shí)的了解到學(xué)生的還款能力，所謂裸條、跳樓事件就不會(huì )出現。

方頌也告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，目前對于校園貸的整治并不是簡(jiǎn)單的一刀切。根據專(zhuān)項整治工作安排，對于虛假宣傳、高利放貸、暴力催收等亂象將堅決地進(jìn)行清理整頓，對繼續保留的校園貸業(yè)務(wù)，將嚴格地設立準入條件，特別是借款人的條件，大學(xué)生必須要有監護人擔保，進(jìn)行雙身份認證。