目前，芝麻信用對于生活場(chǎng)景的使用采取免費，而對于金融機構，則采取收費模式。不過(guò)，它的挑戰在于，通過(guò)大數據提供的評分是否能夠準確區分風(fēng)險，而這一點(diǎn)至關(guān)重要，將直接觸及到芝麻信用的商業(yè)模式。

日前，支付寶推出了新的社交產(chǎn)品“圈子”，意在擴大支付工具的社交關(guān)系鏈。不過(guò)，這個(gè)橫空出世的產(chǎn)品卻引起了輿論的軒然大波。在部分圈子設置的門(mén)檻中，只允許女性發(fā)帖，男性用戶(hù)只能打賞和評論；而芝麻信用低于750的用戶(hù)甚至不能評論，只能打賞。

這一規定讓“芝麻信用”站到了風(fēng)口浪尖。許多用戶(hù)紛紛更新支付寶版本，并討論如何提高芝麻信用的分數，甚至出現了一些“刷分”的攻略，也有行業(yè)人士認為螞蟻金服涉嫌濫用征信數據。

12月8日，芝麻信用相關(guān)負責人在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪(fǎng)時(shí)表示，芝麻信用評分嚴格限制在經(jīng)濟信用相關(guān)場(chǎng)景使用?！爸ヂ樾庞玫姆謹蹬c經(jīng)濟性的評價(jià)有關(guān)，不會(huì )做任何道德層面的評分。我們也不應該據此將人分為三六九等，它只是商家作為風(fēng)險控制的參考因素。我們也看到?jīng)]有任何證據證明，道德可以被量化評價(jià)?！?/p>

如今，支付寶已經(jīng)關(guān)閉了一些打擦邊球并引起批評的圈子。對于芝麻信用來(lái)說(shuō)，征信使用的邊界在哪里，依然需要反思。

使用邊界

芝麻信用是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，通過(guò)云計算、機器學(xué)習等技術(shù)客觀(guān)呈現個(gè)人的信用狀況，已經(jīng)在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類(lèi)信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個(gè)場(chǎng)景為用戶(hù)、商戶(hù)提供信用服務(wù)。

不過(guò)，在一些特定的場(chǎng)景，它的使用也引起過(guò)爭議。2015年9月，芝麻信用分曾經(jīng)面向750分及以上的用戶(hù)開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)，這些用戶(hù)可以享受首都機場(chǎng)國內快速安檢通道（CIP安檢通道）?；顒?dòng)展開(kāi)不久，央行隨之對這個(gè)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)進(jìn)行窗口指導，這項服務(wù)不得不中止。

對此，前述芝麻信用人士解釋稱(chēng)，芝麻信用在生活場(chǎng)景的使用，主要集中在一些先享后付的交易相關(guān)服務(wù)?！斑吔缭谀睦?，主要取決于兩個(gè)方面。一是用戶(hù)是否授權，二是經(jīng)濟信用的評分。如果對使用機構沒(méi)有效果，他們就不會(huì )需要信用分?！?/p>

據她透露，以神州租車(chē)免押金租車(chē)為例，芝麻信用分在650分以上的用戶(hù)免押金，壞賬率僅為千分之一左右。

“我們主要是負責信用信息的采集整理加工對外輸出，壞賬怎么處理芝麻信用不參與。有些機構是自己承擔，因為有了免押金的服務(wù)后，使用人群也相應擴大。壞賬造成的損失，基本從收益里可以覆蓋掉。另外，他們會(huì )引入一家金融機構，把壞賬損失變成貸款，去做一個(gè)專(zhuān)業(yè)的貸款管理?！痹撊耸窟M(jìn)一步解釋稱(chēng)。

她表示，在征信領(lǐng)域，即使用戶(hù)授權后，芝麻信用也只采集用戶(hù)經(jīng)濟信用評價(jià)相關(guān)的合法、相關(guān)、必要的數據，不會(huì )采集用戶(hù)聊天、短信、通話(huà)、地理位置等內容，也不會(huì )采集、追蹤用戶(hù)在社交媒體上的言論，以及各類(lèi)法律禁止采集的內容。

培育期將持續

盡管個(gè)人征信從默默無(wú)聞走到公眾的生活中，不過(guò)短短三年時(shí)間，發(fā)展已經(jīng)十分迅猛。值得注意的是，由于芝麻信用分在貸款、信用卡等場(chǎng)景的使用越來(lái)越多，網(wǎng)絡(luò )上也出現了關(guān)于“刷分”的秘籍。甚至在一些論壇中，還出現了以“幫助提高芝麻信用分”的廣告。

盡管不少誘騙性廣告是第三方非法中介所作，但是芝麻信用的數據真實(shí)性和權威性也成為討論的焦點(diǎn)。

前述芝麻信用人士澄清，所謂刷分秘籍都是假的，千萬(wàn)不要相信。芝麻信用評分，是個(gè)人信用的綜合評分，單一維度，無(wú)論是瘋狂購物，還是反復的轉賬匯款，對分數的提升作用都可以忽略?！叭绻稒C的話(huà)，還會(huì )被我們的數據模型識別，給信用歷史帶來(lái)負面影響。所以，信用評分沒(méi)有快速提高評分的方法，也沒(méi)有互相加好友刷分的可能?！?/p>

此外，惡意刷分的行為，不僅不能提高分數，反而有可能減分。

據悉，芝麻信用已經(jīng)為缺少傳統征信記錄的人群補充了信用評價(jià)，超過(guò)2000萬(wàn)用戶(hù)因此獲得了金融機構的授信，其中消費金融授信總額超過(guò)1000億元。

不過(guò)，等待了近兩年時(shí)間，央行仍然還沒(méi)有下發(fā)個(gè)人征信牌照。但是前海征信、騰訊征信、考拉征信均已經(jīng)與機構之間展開(kāi)了合作，正在發(fā)力各個(gè)行業(yè)的場(chǎng)景。相對于個(gè)人征信市場(chǎng)的相對空白，企業(yè)征信市場(chǎng)競爭則要激烈得多。央行金融穩定報告顯示，截至2015年末，在人民銀行備案法人信用評級機構112家、非法人信用評級機構80家。

前述芝麻信用人士坦言，征信市場(chǎng)并不是暴利的行業(yè)，有點(diǎn)像用商業(yè)的手法做公益的事情?！斑@個(gè)領(lǐng)域投入挺高的，在系統上要做非常嚴格的管控和投入，各種不同的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、接口的對接成本非常高。我們只做信息對稱(chēng)的工作，既不參與放貸也獲得不了利息，我們通過(guò)為別人實(shí)現價(jià)值來(lái)提供服務(wù)。社會(huì )誠信體系的建立需要時(shí)間，征信市場(chǎng)在近幾年也將處于培育期?！?/p>

目前，芝麻信用對于生活場(chǎng)景的使用采取免費，而對于金融機構，則采取收費模式。不過(guò)，它的挑戰在于，通過(guò)大數據提供的評分是否能夠準確區分風(fēng)險，而這一點(diǎn)至關(guān)重要，將直接觸及到芝麻信用的商業(yè)模式。

此外，征信市場(chǎng)的成熟還需要打通信息的孤島。北京大學(xué)國家發(fā)展研究院教授、北大法律經(jīng)濟學(xué)研究中心聯(lián)席主任薛兆豐認為，如果征信機構不共享數據，會(huì )造成同一個(gè)人或企業(yè)的信用狀況表現出差異。行業(yè)的發(fā)展方向是大機構之間的聯(lián)合，開(kāi)放、共享數據，共同提高征信數據的精準性。