與銀行以往的信息化進(jìn)程不同之處在于，開(kāi)放銀行不只是把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去，而是重塑了業(yè)務(wù)流程和底層技術(shù)架構。在開(kāi)放銀行時(shí)代，銀行與產(chǎn)業(yè)合作伙伴處于一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)中，共同經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景和客戶(hù)，通過(guò)共建實(shí)現共生。

招行也是如此，為了構建開(kāi)放的生態(tài)圈，招商銀行App主動(dòng)通過(guò)小程序平臺，向各分行和外部合作機構開(kāi)放API（應用程序編程接口），引入各類(lèi)特色服務(wù)到App中，滿(mǎn)足用戶(hù)的非金融需求，并展現出了招行特色。

自張小龍推出“即用即走”的小程序平臺后，有行業(yè)研究顯示，全國小程序用戶(hù)已超過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的一半。在超級App都在布局各自的小程序平臺，引入開(kāi)發(fā)者共建平臺生態(tài)的同時(shí)，我們也看到，來(lái)自其他領(lǐng)域的探索者甚至銀行，也在探索小程序帶來(lái)改變。

其中，以“金融科技”為核心競爭力的招商銀行，于2018年開(kāi)始布局招商銀行App小程序平臺。上線(xiàn)一年多以來(lái)，招商銀行App小程序先后引入了包括順豐快遞、高德打車(chē)、沃爾瑪在內的130余家合作機構，涵蓋出行、政務(wù)、民生、商超等生活服務(wù)場(chǎng)景。

據招商銀行App相關(guān)產(chǎn)品人士透露，對于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，招商銀行小程序意味著(zhù)更加豐富、滿(mǎn)足用戶(hù)需求、涵蓋衣食住行等多元生活領(lǐng)域的產(chǎn)品與服務(wù)；對合作伙伴來(lái)說(shuō)，可以和招行一起，延展服務(wù)邊界，合力為9000多萬(wàn)招商銀行App用戶(hù)提供更好的產(chǎn)品和使用體驗。

開(kāi)放與安全，通過(guò)共建實(shí)現共生

“Banking everywhere，but never at a bank（銀行服務(wù)無(wú)處不在,只是不發(fā)生在銀行了）?！?《銀行3.0》作者布萊特·金（Brett King）在其新著(zhù)《銀行4.0》中對未來(lái)銀行的判斷。在中國，這樣的業(yè)務(wù)形態(tài)更多地被稱(chēng)為“開(kāi)放銀行”。

在業(yè)界看來(lái)，招行小程序的創(chuàng )新之處主要體現在三個(gè)方面：首先，強調以安全來(lái)支撐開(kāi)放。以銀行級的安全能力來(lái)賦能合作方開(kāi)發(fā)小程序，比如通過(guò)對接招行的零售智能風(fēng)控平臺——天秤風(fēng)控系統，招商銀行App小程序開(kāi)發(fā)者能實(shí)現羊毛黨防控、交易偵測等，全方位守護合作機構和客戶(hù)的資金與信息安全。其次，強調對合作機構的賦能。招行通過(guò)輸出一網(wǎng)通開(kāi)放賬戶(hù)體系、錢(qián)包賬戶(hù)、支付、數字化運營(yíng)、消息觸達、人臉識別等能力，讓用戶(hù)免登陸、免注冊，即可享受多樣化服務(wù)，與合作機構實(shí)現共贏(yíng)。再次，實(shí)現用戶(hù)服務(wù)的精細化和地域化。通過(guò)小程序快速上線(xiàn)本地化特色功能和本地合作商戶(hù)，滿(mǎn)足了區域用戶(hù)的個(gè)性化需求，滿(mǎn)足細分用戶(hù)群體的獨特需求。

更令業(yè)界關(guān)注的是，小程序還完善了招商銀行App的生態(tài)圈戰略布局。一是對外賦能，強化自身核心業(yè)務(wù)方向；二是通過(guò)不斷建設和布局側重，聚焦用戶(hù)生活服務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)深化；三是向行業(yè)商戶(hù)輸出綜合解決方案，形成多方共贏(yíng)。據招行相關(guān)負責人介紹，目前，小程序平臺已成為招商銀行App生態(tài)圈建設的重要力量，成為App與多彩生活的重要連接器。

試水與延伸，在不同場(chǎng)景為用戶(hù)提供服務(wù)

對于開(kāi)放，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司殊途同歸。不管是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)公司，現在都走在了同一條路上——在自己的平臺上搭建更豐富的場(chǎng)景。

微信官方6月27日公布的最新數據顯示，截至2019年6月，8200家服務(wù)商共推出了630000個(gè)小程序，小程序團隊還在現場(chǎng)總結了零售、品牌、交通、政務(wù)等四個(gè)垂直行業(yè)的商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)如此，銀行業(yè)亦然。業(yè)界早有共識，在開(kāi)放銀行時(shí)代，銀行需要走出傳統領(lǐng)域，在不同的場(chǎng)景中為客戶(hù)提供服務(wù)，從“單兵作戰”到共同協(xié)作，專(zhuān)業(yè)化、精細化、協(xié)作化將是未來(lái)銀行業(yè)服務(wù)的標簽。

招行小程序的實(shí)質(zhì)，也在于為App引入更多場(chǎng)景，為用戶(hù)提供更豐富的服務(wù)。據了解，招商銀行App小程序平臺已全面覆蓋生活便民、出行、旅游、公積金、醫療、停車(chē)、親子教育等領(lǐng)域。比如以“公積金查詢(xún)”“交通罰沒(méi)”“稅務(wù)查詢(xún)”為代表的政府公共服務(wù)類(lèi)小程序；以“沃爾瑪購物卡”為代表的商超類(lèi)小程序；以“順豐快遞”“EMS”“申通快遞”“貨拉拉”為代表的物流快遞類(lèi)小程序；以“友寶”“便利蜂”為代表的自助貨柜類(lèi)小程序；以 “高德打車(chē)”“首汽約車(chē)”為代表的出行類(lèi)小程序；以“智慧校園”“智慧醫療”“智慧社區”“智慧園區”為代表的智慧小程序等等，形成豐富的多維場(chǎng)景，滿(mǎn)足客戶(hù)方方面面的需求。

同時(shí)，招行還與順豐、高德、友寶等合作機構攜手投入市場(chǎng)資源，通過(guò)豐富多彩的權益活動(dòng)，讓用戶(hù)享受到招行小程序專(zhuān)屬優(yōu)惠。以“高德打車(chē)”小程序為例，上線(xiàn)不到2個(gè)月 MAU（月活用戶(hù)數）已達到百萬(wàn)級。

敏捷與“野心”，小程序帶來(lái)的改變

經(jīng)歷了最早的低迷、后來(lái)的爆發(fā)和現在的沉穩，以微信、招行為代表小程序類(lèi)應用，其能力與潛力勿需多言。業(yè)界關(guān)注的問(wèn)題，也由小程序適合哪個(gè)行業(yè)，變?yōu)樾〕绦蜻€能帶給大家多少驚喜。這是一場(chǎng)微妙的合作，可以看到的是，合作伙伴正在拓寬招行小程序的邊界，讓其抽出了新枝、結出了果實(shí)。

在招商銀行App相關(guān)人士看來(lái)，這些“新枝”和“果實(shí)”，有些是意料之中，有些則是意外之喜，而其共同點(diǎn)卻都是“改變”：小程序帶來(lái)的第一個(gè)改變，是面對用戶(hù)需求時(shí)，App的反應更加敏捷。比如剛開(kāi)始推行個(gè)稅新政時(shí)，招商銀行App第一時(shí)間抓住熱點(diǎn)，迅速上線(xiàn)了“新個(gè)稅計算器”小程序，及時(shí)響應用戶(hù)需求，得到了用戶(hù)的肯定。小程序帶來(lái)的第二重改變，是引入多家合作機構，極大地豐富了App的生態(tài)與體驗。以往，招商銀行App基本由總行產(chǎn)品團隊開(kāi)發(fā)，分行只扮演“一線(xiàn)推廣者”的角色。但在小程序上線(xiàn)后，各地分行的產(chǎn)品經(jīng)理、技術(shù)人員、運營(yíng)高手，甚至合作商戶(hù)的精英們均加入了App建設，研發(fā)力量大大增強。同時(shí)，部分優(yōu)秀的小程序還發(fā)展成了全行的小程序，進(jìn)一步豐富了App生態(tài)。比如深圳分行的“沃爾瑪購物卡”小程序在得到本地用戶(hù)高度認可之后，分行便將96折購買(mǎi)沃爾瑪購物卡的福利推廣到了全國，讓9000萬(wàn)用戶(hù)均能受益。

銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司踏進(jìn)的這同一條船，正在影響我們所有人。小程序已經(jīng)成為招商銀行App開(kāi)放生態(tài)的重要工具，而合作機構在與招行的合作中獲取了更多客戶(hù)、更大商機，雙方實(shí)現了共同成長(cháng)?？梢灶A見(jiàn)的是，未來(lái)，以招行為代表的小程序類(lèi)平臺將開(kāi)發(fā)更多特色功能，吸引更多合作機構，將資源轉換成流量，全面提升用戶(hù)的使用體驗，成為銀行業(yè)場(chǎng)景開(kāi)放的范本。這種改變不僅關(guān)乎銀行未來(lái)的生存和競爭狀態(tài)，也將影響到每一位金融消費者。